Multirisque restaurant : ce que votre contrat doit vraiment couvrir

Entre la salle, la cuisine et la réserve, un restaurant concentre des risques que peu d'activités cumulent : le feu, l'eau, un matériel coûteux, des denrées fragiles. La multirisque professionnelle est le socle qui protège votre outil de travail. Encore faut-il qu'elle soit taillée pour la restauration, et non recopiée d'un contrat de bureau. Voici les points que nous vérifions chez ASSUDIRE, à Port Fréjus, pour les restaurateurs de l'Est-Var comme du reste de la France.

Les locaux : la base du contrat

Locataire, vous répondez envers votre propriétaire des dommages que votre exploitation pourrait causer à l'immeuble : votre contrat doit couvrir ces risques locatifs, ainsi que le recours des voisins et des tiers. Propriétaire des murs, vous assurez aussi le bâtiment lui-même. Dans les deux cas, le contrat doit viser l'incendie, le dégât des eaux, les événements climatiques et le bris de glace, un poste sensible quand la vitrine ou la véranda donne sur la rue. Pensez à intégrer vos agencements et votre terrasse dans les capitaux déclarés.

Cuisine et extraction : la clause qui change tout

Une hotte et des conduits chargés de graisses sont un départ de feu classique en restauration. C'est pourquoi la plupart des contrats subordonnent la garantie incendie à un entretien régulier du système d'extraction, le plus souvent un dégraissage réalisé par un professionnel, justificatif à l'appui. Faute de preuve d'entretien, l'assureur peut, selon les contrats, réduire ou refuser l'indemnisation. Conservez précieusement factures et attestations : au moment du sinistre, ce dossier vaut de l'or.

Matériel, chambre froide et marchandises

Trois garanties méritent un examen attentif :

• le bris de machine pour le piano, les fours et le lave-vaisselle ;
• la perte de denrées en cas de panne de froid ou de coupure de courant, avec un plafond souvent distinct ;
• le vol du stock, du matériel et des espèces, généralement conditionné à des moyens de protection.

Ces montants sont fréquemment sous-dimensionnés dans les contrats standards : vérifiez-les au regard de votre réalité.

Bien déclarer son activité pour être bien indemnisé

Surface, mode de cuisson, friteuse, four à bois, terrasse, vente à emporter ou livraison : chaque élément pèse sur l'appréciation du risque. Une déclaration inexacte peut entraîner une réduction proportionnelle de l'indemnité, prévue par le code des assurances. Le plus sûr est de faire le point à chaque évolution de votre carte ou de vos locaux, et de le confirmer par écrit à votre assureur ou à votre courtier.