Fermeture administrative : votre perte d'exploitation est-elle couverte ?

Un arrêté de fermeture tombe et le rideau reste baissé plusieurs semaines : les charges continuent, pas les recettes. Beaucoup d'exploitants de cafés, hôtels et restaurants découvrent à ce moment-là que leur garantie perte d'exploitation ne joue pas. Voici comment cette garantie fonctionne réellement, et ce qu'il faut vérifier avant d'en avoir besoin.

La perte d'exploitation, comment ça marche

Cette garantie compense la marge brute perdue et les frais fixes qui continuent de courir après un sinistre, le temps de retrouver votre niveau d'activité. Son déclencheur est presque toujours un dommage matériel garanti survenu dans vos locaux : incendie, dégât des eaux, événement climatique. La durée de la période d'indemnisation varie selon les contrats, tout comme la franchise, souvent exprimée en jours.

Fermeture administrative : pourquoi la garantie de base ne joue pas

Une fermeture décidée par l'administration, pour un motif d'hygiène, de sécurité ou de trouble à l'ordre public, ne s'accompagne le plus souvent d'aucun dommage matériel dans vos locaux. La condition de déclenchement fait alors défaut : sauf mention expresse, la perte d'exploitation classique ne couvre pas ce scénario. C'est une source fréquente de malentendus chez les exploitants CHR, et l'un des premiers points que nous vérifions à la lecture d'un contrat.

Les extensions qui existent, et leurs limites

Selon les compagnies, des extensions peuvent compléter la garantie de base :

• fermeture sur ordre des autorités consécutive à un événement garanti, par exemple un incendie chez un voisin ;
• impossibilité d'accès au quartier ou à la rue ;
• carence de fournisseurs essentiels, dans certains contrats.

Ces extensions restent encadrées : plafonds, franchises en jours, exclusions. Une fermeture sanctionnant un manquement de l'exploitant, en matière d'hygiène notamment, demeure le plus souvent inassurable.

Lire son contrat avant le sinistre, pas après

Quatre points méritent une relecture attentive : les événements déclencheurs réellement listés, la durée de la période d'indemnisation, la franchise applicable et la marge brute déclarée, qui doit suivre l'évolution de votre chiffre d'affaires. Un contrat calibré il y a plusieurs années peut être très éloigné de votre activité actuelle, surtout après des travaux ou un changement de carte.