Clause bénéficiaire : bien la rédiger

C'est la phrase la plus importante de votre contrat d'assurance vie : la clause bénéficiaire désigne qui recevra le capital à votre décès. Mal rédigée, elle peut ruiner tous les avantages de l'enveloppe. Le point, en complément du guide complet de l'assurance vie.

Pourquoi elle mérite mieux que la clause type

La clause standard — « mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, à défaut mes héritiers » — fonctionne bien dans la plupart des situations familiales simples. Mais famille recomposée, concubinage, enfant à protéger davantage, association à gratifier : dès que votre situation sort du cadre, une rédaction sur-mesure s'impose.

Les pièges classiques

• désigner nominativement sans « à défaut » : si le bénéficiaire décède avant vous, le capital peut réintégrer la succession ;
• oublier la mise à jour après un divorce, un remariage ou une naissance — une clause obsolète s'applique telle quelle ;
• écrire « mon conjoint » en désignant un nom : en cas de divorce puis remariage, ambiguïté garantie ; la mention « mon conjoint » (sans nom) désigne celui au jour du décès ;
• négliger la représentation : « vivants ou représentés » permet aux petits-enfants de recevoir la part d'un enfant décédé.

L'acceptation du bénéficiaire : prudence

Si le bénéficiaire accepte formellement la clause (avec votre accord), vous ne pouvez plus racheter ni modifier la clause sans son consentement. Un mécanisme protecteur dans certains montages, une contrainte dans d'autres : à manier en connaissance de cause.

Notre accompagnement

À l'ouverture de chaque contrat, on rédige la clause avec vous, on la relit à chaque étape de vie et on vérifie sa cohérence avec votre situation successorale globale — c'est le cœur de notre approche gestion de patrimoine. Voir aussi notre assurance vie.